[轉載] 德國銀行基本常識及常見免費銀行一覽（2010年7月8日更新）
我先來分享我本人辦 Postbank 帳戶的經驗。當然也有很多人順利馬上辦成，我是屬於不幸運的一群。
從我進郵局開帳，到我拿到我所有的帳戶資料和卡片整整花了四個月快五個月（就在前兩天FINALLY!），自此可知德國人的辦事效率不如我們刻板印象中一樣那麼好。雖然說中間過程有換Anmeldung的地址，但是我一封信都沒收到（之前的房東都說沒有我的信）。
一開始去郵局問（三個星期）他們說等個2~6周是很正常的，要我繼續等。後來搬到別處去跟他們說換地址，過了一個月後還是沒到東西；去問，說把我的地址寫反了！就是他們幫我改地址的時候，現在住(Viernheim)的和之前住(München)的地址，寫成舊地址:Viernheim，新地址：München，超級鳥的啊!!!
還說我不能隨便取消帳戶，因為會影響到去別的銀行開戶的審核（信用），想說這個人有問題，寄給她的帳戶資料都收不到，是不是沒有住在德國之類的。還有如果帳戶持有者沒收到信，信件也會退回，Postbank會知道，不過他們收到的退回信只有卡片那一封，PIN號碼的信件不知道是誰收到。前前後後我為了這個銀行帳戶跑了郵局大概超過十次，打過一次客服，但是電話上講不通，她不會英文，而我的德文破爛無法表達清楚，我只聽得懂她要我親自去郵局......
看到總是有朋友問那些免費銀行比較好，這裡總結一下我所知道的幾家免費銀行特色（僅列出Girokonto、Tagesgeldkonto和信用卡服務），如有錯漏，歡迎大家指正。
首先說一些德國銀行的基本常識，這是大部分德國銀行共有的特點：
1）Girokonto為流通賬戶，一般無利息或者利息較低，主要用於流動資金（如交租購物等），Girokonto一般具有完全的轉帳功能，而且可以設置定期或者不定期自動繳費的功能。
2）Tagesgeldkonto為活期存款賬戶，其中的存款會按日計息，派息期則各家銀行不同，一般以按季度派息和按年派息為主，也有少量銀行按月派息，Tagesgeldkonto一般只有有限的轉帳功能，只能向一個預先設定的Referenzkonto和用戶在同一個銀行的Girokonto轉帳，不能設置自動繳費。
3）大部分德國銀行會為Girokonto配一張EC卡，這是和Girokonto綁定的銀行卡，可以全德免費刷卡購物，一般也支持歐元區免費刷卡購物，EC卡可以在取款機上取款，但一般只在銀行所屬的特定銀行聯盟的取款機上取款才會免費，德國主要的銀行聯盟有：CashGroup、CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，詳情請參考各家銀行關於取款機部分的說明。
4）Tagesgeldkonto一般沒有任何銀行卡配備，主要通過網絡銀行進行日常維護。
5）德國境內各個銀行之間的跨行轉帳基本都是完全免費的，一般1-3個工作日到帳。
6）銀行網站上一般有詳細的各項服務價格清單，大家務必查看該清單，以了解可能的潛在收費。
7）除了有店面的普通銀行以外，德國還有很多沒有店面的Direktbank，它們的一切服務都通過網絡、電話和郵件實現，這類銀行往往具有較優的利息和其他服務，這類銀行的申請流程一般是：上網填寫申請表=>打印生成的電子申請表並簽名=>帶上其他材料到郵局做身份認證並免費寄出全部材料。
8）德國存在利息稅，但是每人有801歐的免稅額度（夫妻1602歐），這個免稅額可以在不同的銀行之間分配，你需要填寫Freistellungsauftrag告知每家銀行你分配的具體免稅額，否則銀行會從第一個歐分開始扣利息稅。
9) 根據德國法律Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz，所有商業銀行都必須參加法定儲戶資金保險計劃，在銀行破產的情況下，儲戶可以最多拿回90%的儲蓄額，但不超過2萬歐元。在法定保險以外，大部分德國銀行都參加了德國銀行聯盟的Einlagensicherungsfonds計劃，可以擔保儲戶的30%資金在銀行破產的情況下可以返還。部分國外銀行在德分行可以不參加德國法定保險，而參加總行所在國家的類似計劃，因此儲戶保險的具體條款可能有所不同，如Credit Europe Bank參加的是荷蘭的法定保險計劃，保證100%至10萬歐元。
10)離開德國後仍然可能繼續持有德國銀行的賬戶和信用卡，為了避免雙重徵稅，用戶需要給銀行郵寄在德國不再有納稅義務的證明（我想abmeldung應該夠了）並修改自己的地址為國外的新地址。（注：該資訊來自本人對DKB的問訊。相信也適用於其他德國銀行。）
下面按照利息排行介紹一些主要的免費銀行。由於這些賬戶基本都是免費的，而且大部分都沒有最低存款要求，因此有的不再單獨說明免費和最低存款的情況。
Postbank：德國郵局的銀行，它家的Tagesgeldkonto（商品名Postbank SparCard 3000 plus direkt）利息1,8%，每月動用2000歐無需通知銀行，超出部分需要提前3個月通知，詳情參考http:// www.postbank.de/-snm-0184304698-1278541532-0121e00013-0000000034-1278543431-enm-privatkunden/sparcard_direkt/konditionen.html;jsessionid=AD85BED51B3B420CA6E2238B69796E6D4588.b122。它家的Girokonto有三種，Giro plus在月入1000歐的情況下才免費，否則月費5,9歐，Giro extra plus月入3000歐才免費，否則月費9,9歐，Giro start direkt免費，但是僅面向12－22歲的青少年，全部Girokonto目前都有活動，附贈利息2,2%的Tagedgeldkonto（0歐至25000歐，保證6個月），詳情參考http://www.postbank. de/-snm-0184304698-1278541532-0121e00013-0000000034-1278543674-enm-privatkunden/girokonten.html;jsessionid=AD85BED51B3B420CA6E2238B69796E6D4588.b122。
comdirect：commerzbank（德國第二大銀行，僅次於德意志銀行）辦的Direktbank，Tagesgeldkonto對5000歐元以下的儲蓄提供2,1%的利息，5000至50000歐1%，50000歐以上0,5%，詳情參考：http://www.comdirect.de/pbl/cms/cms/produkte/pages/banking/geldanlage/tagesgeldplus_bk/cori4891_ps_tgplus_bk_det3.html。Girokonto免費，新開戶可以享受50/100歐活動獎勵，參見http://www.comdirect.de/pbl/cms/ ... irokonto_start.html。
Bank of Scotland：Tagesgeldkonto免費，無最低存款要求，年息2,0%。該行參加的是英國儲蓄保險，保障5萬英鎊以下的儲戶利益。目前開通有20歐獎勵。詳情參看：http://www.bankofscotland.de/de/Tagesgeld.html。
NIBC Direct :一家荷蘭的Direct Bank，Tagesgeldkonto利息2,0%。詳情參考：http://www.nibcdirect.de/tagesgeld_und_festgeld/tagesgeld
ING-DiBa：Girokonto和Tagesgeldkonto（它家的產品名為Extra-Konto）全免費，無最低存款要求；申請Girokonto成功的話免費贈送VISA Direkt -Card，可以在歐元區貼有Visa標誌的ATM免費取款（非歐元區收取1,25%的手續費），用這個卡消費50歐以上每次獎勵50歐分；EC卡免費取款ATM較少，只有1000台左右；Tagesgeldkonto年息目前1,9%，保證開通後6個月不變。詳情參考下面的頁面：https://www.ing-diba.de/girokonto/konditionen，https://www.ing-diba.de/sparen/tagesgeld。
注意：VISA Direkt-Card不是Kreditkarte，ING-DiBa的Kreditkarte不是免費的（有18歐的年費），而且不能歐元區免費取款。VISA Direkt-Card好像是ING-DiBa專門推出克服其EC卡免費取款點太少缺陷的，而且集成了部分Kreditkarte的功能，如刷卡50歐以上送50歐分。
Advanzia Bank：一家成立於2005年的盧森堡銀行，主要服務盧森堡和德國客戶，該銀行的背景是挪威的私人控股公司Kistefos。Tagesgeldkonto和MasterCard Gold全部免費；Tagesgeldkonto存款超過5000歐利息1,8%，按月派息；使用MasterCard可以在全球支持MasterCard的終端和網站免費消費。該銀行的網址是http://www.advanzia.com，有德英法三種語言，Tagesgeldkonto的網址是http://www.advanziakonto.com（德英法三種語言），MasterCard Gold的網址是http: //www.gebuehrenfrei.com（只有德語）。
Santander Direkt Bank：Grupo Santander（由於金融危機的影響，已經取代HSBC成為目前歐元區最大的銀行集團，總部位於西班牙）辦的Direktbank，它家的Tagesgeldkonto（商品名SuperKonto）年息1,75%。詳情參考：http://www.santander-direkt.de/d ... nto/superkonto.html。
DKB：Girokonto和信用卡全免費，無最低存款要求；信用卡全球貼有Visa標誌的ATM免費取款，信用卡帳戶內的存款年息1,65%；可以從其他銀行賬戶直接向DKB信用卡賬戶轉賬；Girokonto年息0.5%，EC卡基本沒有地方免費取款，用處不大，當然可以在德國商店免費刷卡消費。詳情參考：http://www.dkb.de/privat/privat/dkb_cash.php。目前通過web.de申請可以得到50歐開戶獎勵或者500G外置硬盤作為獎品，詳情參考：http://dkb-cash.web.de。
Netbank：Girokonto免費，無最低存款要求，如果是工資賬戶利息為1,6%，按季度派息，EC卡在CashPool的ATM免費取款。非工資賬戶從第二年對EC卡收5歐的年費。Tagesgeldkonto利息1,25%，按季度派息。設為工資賬戶，同時可以申請第一年免費的MasterCard，每月有5次全球免費取款的機會。更多詳情參考銀行網址：http://www.netbank.de/nb/girokonto.jsp。
1822direkt：Frankfurt的Sparkasse辦的Direktbank，它家的Tagesgeldkonto（商品名1822direkt-ZinsCash），10萬歐元以下年息1,6%，10萬至50萬利息1,3%，50萬以上0,5% 。網址：https://www.1822direkt.com/1822central/cms/zinscash.jsp。
Volkswagen Bank：大眾汽車辦的銀行，Girokonto每月保證1000歐入賬則免費，並獎勵50歐開戶費，附贈VISA信用卡，信用卡賬戶上的Guthaben利息1,5%，並可以歐元區免費取款。也可以單獨辦理Tagesgeldkonto（產品名Plus Konto），年息也是1,5%。詳情參考：http://www.volkswagenbank.de/ind ... d=konten_girokonto0和http://www.volkswagenbank.de/index.php?nt_sr=2&id=konten_pk0。本站老大也有推薦帖：http://www.dolc.de/forum/viewthread.php?tid=793730。
Credit Europe Bank：一家荷蘭銀行，希臘最大最早的銀行National Bank of Greece控股，Tagesgeldkonto（它家的產品名為Credit Europe Top-Interest）免費，無最低存款要求，年息1,5%。詳情參考：http://www.crediteurope.de/fb/si ... interest/index.html。該行參加的是荷蘭國家儲蓄保險計劃，擔保儲蓄資金至10萬歐元。
Norisbank（德意志銀行的姊妹銀行）：Girokonto、Tagesgeldkonto（它家的產品名為Top3-Zinskonto）和信用卡全免費，無最低存款要求；Tagesgeldkonto目前年息1,25%，按季度派息；EC卡在CashGroup的ATM免費取款，在德意志銀行的存款機免費存現金；更多詳情參考我的專貼：http://www.norisbank.de/produkte ... 010711&mc_wp=90
Sparda-Bank：全年有至少50次出入帳記錄的話Girokonto免費，同時提供EC卡和MasterCard，送1年的DEVK事故險，每筆網上匯款增5歐分，全年上限6,6歐，同時可以網上開通Tagesgeldkonto，年息1 ,1%。EC卡在CashPool和Postbank的取款機免費取款。有客戶推廣活動，新用戶獎勵50歐。詳情參考：https://www.sparda-giro.de。
本文涉及的信用卡較少，關於更多的信用卡推薦和比較，請參考另外一個帖子：http://www.dolc.de/forum/viewthr ... &extra=page%3D3
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